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多家銀行不良貸款率下降 銀行能否松口氣?

  金融界網站訊從近期發布的銀行上市公司年報來看,去年銀行不良貸款快速增長的勢頭得到遏制。相對2015年五大國有銀行“不良”的全部雙升,2016年,建行和農行實現了不良貸款率回落。同時,中國銀行國際金融研究所發布《2017年二季度經濟金融展望報告》顯示,如果實體經濟能保持平穩增長,2017年銀行不良貸款率穩中趨降的可能性較大。這是否意味著銀行可以松口氣?

  多家銀行上市公司不良率下降

  相較2015年五大國有銀行“不良”全部雙升,2016年,建行和農行實現了不良貸款率回落。

  上市銀行不良貸款余額2016年不良貸款率2015年不良貸款率

  建設銀行1786.90億元1.52%1.58%

  農業銀行2308.34億元2.37%2.39%

  中國銀行1460.03億元1.46%1.43%

  工商銀行2118.01億元1.62%1.50%

  交通銀行624.00億元1.52%1.51%

  在2015年16家上市銀行中不良貸款率最高的農業銀行,2016年2.37%的不良貸款率依然明顯高出其他銀行,但比上年下降0.02個百分點。

  截止2016年末,建設銀行不良貸款率為1.52%,較上年末下降0.06個百分點;交通銀行和中國銀行在去年小幅上升,而工商銀行的漲幅最大,從2015年的1.50%上漲至1.62%。同時,工商銀行2016年撥備覆蓋率為136.69%,跌破150%的監管紅線。

  此外,在五大國有銀行之外,光大銀行(4.11+0.49%,買入)去年不良貸款率為1.60%,同比下降0.01個百分點。

  同時,作為不良貸款的“后備力量”,去年不少銀行的關注類貸款和逾期貸款的增幅也在放緩,有的甚至已經開始下降。去年,建行、農行、交行的關注類貸款較上年末分別下降0.32、0.02、0.15個百分點,招商銀行(19.17+0.79%,買入)的逾期貸款和逾期貸款率、不良貸款生成額和生成率均出現下降。

  銀行資產真的改善了?從國有大行高管們在近期業績發布會上的表態看,尚未形成行業共同意見。

  工商銀行董事長易會滿表示,不良資產出現曙光,預期今年資產質量會有所提升。撥備覆蓋率從去年第四季度已經開始回升,今年也會逐步回升。建行董事長王洪章認為,不良貸款率未來在一段長時間都將越來越好,今年繼續加大不良貸款控制力度。

  交通銀行行長彭純坦言今年不良貸款“難言見底”,今年應該還會增加,會加大風險管控的力度。農行首席風險官李志成同樣表示謹慎,稱去產能可能對一部分客戶的貸款質量產生劣變,關注類貸款仍需花大力氣管控。

  中國銀行首席風險官潘岳漢表示,2017年的資產質量還是面臨著很大的挑戰。宏觀上,經濟的企穩和回升的壓力依然較大,微觀面上,企業經營特別是部分地區的企業經營還比較困難,“三去一降一補”對資產質量的提升仍有挑戰。

  銀行能不能松口氣?

  中國銀行國際金融研究所發布《2017年二季度經濟金融展望報告》(以下《報告》)認為,2017年中國銀行業面臨新的機遇與挑戰,金融“去杠桿”將持續推進,不良貸款率或穩中趨降,信貸投向發生轉變,凈息差下降趨勢有所緩解。

  《報告》指出,2016年第四季度,商業銀行不良貸款率為1.74%,較2016年三季度下降0.02個百分點,結束了連續19個季度的上升趨勢。如果實體經濟能保持平穩增長,2017年不良貸款率穩中趨降的可能性較大。

  對于判斷不良率改善的依據,中國銀行國際金融研究所研究員熊啟躍表示,第一,從上市銀行利息保證倍數。2016年11月底,整個上市銀行利息保證倍數平均是5.9倍,較2015年4.8倍,提高1.1倍。利息保證倍數是企業還債的最主要的來源和參考。這個倍數的提高是可以反映企業還款能力在提高的。

  第二,從不良關注類貸款的變動來看,2016年4季度的指標是5.61,比2016年三季度下降了0.25個百分點。其中關注類貸款是下降了0.23個百分點。而關注類貸款正是生成不良率的主要來源。

  此外,從不良貸款生成率來看,在2016年是明顯下降的。2016年整個逾期貸款的不良率大概是1.4左右。2015年是2%,下降了0.6個百分點。“雖然個別地區可能還有一些不良率的壓力,但總體來講,從宏觀層面來講,在今年GDP增速比較穩定的情況下,不良率穩中趨降還是一個比較大概率的事件。”熊啟躍說。

  他還指出,中資銀行未來的挑戰,主要在利息凈收入的下降、大行的成本收入比略有上升、多元化收入的來源和穩定性等方面。

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